Assurance emprunteur : changer de contrat et réduire le coût de votre crédit

L'assurance de votre prêt immobilier peut représenter jusqu'à un tiers du coût total de votre crédit. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais ni pénalité, et l'assurance de la banque peut coûter plus cher qu'un contrat équivalent en délégation : dans l'exemple détaillé plus bas, le contrat groupe coûte 3,4 fois le contrat individuel. C'est l'un des rares postes où vous pouvez économiser plusieurs milliers d'euros sans rien changer à votre projet. Mais attention : le prix n'est pas le seul critère. La qualité des garanties compte tout autant, et c'est là que se joue la vraie différence. Notre rôle de courtier en assurance : trouver le contrat le moins cher et le mieux couvrant pour votre profil.

En bref

Loi Lemoine : vous changez d'assurance emprunteur quand vous voulez, sans date anniversaire, sans frais, sans justification.
Le contrat de la banque (dit « groupe ») peut être plus cher qu'une assurance individuelle à garanties équivalentes : 3,4 fois dans notre exemple.
Les économies atteignent 15 000 € par personne sur la durée du prêt dans l'exemple non contractuel détaillé ci-dessous ; le résultat réel dépend de l'âge, de l'état de santé, du capital, de la durée et des garanties.
Le piège des contrats groupe : ils indemnisent souvent au réel (« indemnitaire »). Nous privilégions des contrats « forfaitaires », plus protecteurs, dans la limite des garanties, quotités, franchises et exclusions prévues au contrat.
Questionnaire médical supprimé pour les crédits immobiliers lorsque la part assurée sur l'encours cumulé de vos crédits ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que la dernière échéance intervient avant votre soixantième anniversaire.

Le vrai piège : indemnitaire ou forfaitaire

C'est le point que presque personne ne regarde, et c'est pourtant le plus important. Beaucoup de contrats groupe des banques fonctionnent au mode « indemnitaire ». En cas d'arrêt de travail, l'assureur ne vous verse pas le montant prévu, mais seulement votre perte de revenus réelle. S'il vous reste des indemnités, un maintien de salaire ou d'autres ressources, il déduit, il discute, il paie moins.

Chez Groupe Apolline, nous privilégions des contrats « forfaitaires ». La différence est simple : lorsque la garantie est acquise, l'assureur verse le montant prévu au contrat, sans déduire vos autres revenus et sans discuter votre perte de salaire réelle. Cette prise en charge s'exerce dans le cadre du contrat : à hauteur de la quotité assurée, après la franchise prévue, selon les conditions d'activation de chaque garantie et hors exclusions. C'est pourquoi nous lisons ces conditions avec vous avant la souscription.

Un prêt immobilier peut durer jusqu'à 25 ans. En 25 ans, on aimerait tous que personne ne tombe jamais d'un escabeau, ne se déchire jamais les ligaments croisés, ne se coince jamais les doigts dans une porte. La vie ne fonctionne pas comme ça. Et c'est précisément à ces moments-là que votre assurance doit vraiment vous couvrir : d'où l'importance de connaître, avant de signer, les franchises, les exclusions et les conditions de prise en charge de chaque garantie. On ne plaisante pas avec un engagement de 25 ans.

Pourquoi l'assurance de la banque coûte si cher

Quand vous signez votre prêt, la banque vous propose son contrat groupe : un tarif moyen, mutualisé sur tous ses clients. Pratique, mais rarement optimal, surtout si vous êtes jeune, non-fumeur ou en bonne santé. Un contrat individuel (la « délégation d'assurance ») calcule votre tarif sur votre profil, ce qui peut diviser le coût par deux ou par trois.

Comment nous nous en occupons

On analyse votre contrat actuel : coût réel, et surtout mode d'indemnisation (indemnitaire ou forfaitaire).
On compare les offres du marché adaptées à votre profil et à votre projet.
On vérifie l'équivalence de garanties, indispensable pour que la banque accepte.
On gère la résiliation et la substitution auprès de la banque, du début à la fin.

Que vous soyez à Besançon, Dijon, Lons, Dole ou dans le Pays de Gex, nos courtiers s'occupent de tout.

FAQ

Puis-je changer l'assurance de mon prêt à tout moment ?

Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à n'importe quel moment, sans frais, sans pénalité et sans attendre de date anniversaire. La seule condition est de proposer un contrat aux garanties au moins équivalentes.

Quelle différence entre une assurance indemnitaire et forfaitaire ?

Une assurance indemnitaire ne rembourse que votre perte de revenus réelle en cas d'arrêt, en déduisant vos autres ressources. Une assurance forfaitaire verse le montant prévu au contrat, sans tenir compte de vos autres revenus, dans les limites des garanties souscrites : conditions d'activation, franchises et exclusions prévues au contrat. Le forfaitaire est bien plus protecteur, et c'est ce que nous privilégions.

Combien puis-je économiser en changeant d'assurance de prêt ?

Cela dépend de votre profil, mais lorsque le contrat de la banque est plus cher qu'un contrat individuel à garanties équivalentes, les économies sont réelles. Exemple non contractuel : un couple de 35 ans, 250 000 € sur 25 ans, quotité 100 % chacun. Assurance groupe à 0,34 % du capital initial : 21 250 € par personne sur la durée du prêt (250 000 € × 0,34 % × 25 ans). Contrat individuel à 0,10 % du capital initial : 6 250 €. L'écart est de 15 000 € par personne : dans cet exemple, le coût du contrat groupe est 3,4 fois celui du contrat individuel. Le résultat dépend de l'âge, de l'état de santé, du capital, de la durée et des garanties retenues.

Pourquoi passer par un courtier en assurance à Besançon ?

Parce que nous comparons le marché pour vous, vérifions l'équivalence de garanties exigée par la banque, contrôlons le mode d'indemnisation, et gérons toute la démarche de résiliation-substitution. Vous gagnez du temps et vous êtes bien couvert.

Dois-je remplir un questionnaire médical ?

Pas toujours. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé lorsque la part assurée, tous crédits immobiliers cumulés, ne dépasse pas 200 000 € par assuré, et que le prêt est remboursé avant vos 60 ans.

Vous payez peut-être trop cher, ou vous êtes moins bien couvert que vous ne le croyez. Un simple comparatif suffit à le vérifier. Faites étudier votre assurance de prêt par un courtier Groupe Apolline.

Sources : loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) ; code des assurances, art. L.113-2-1. Dernière mise à jour : 19 septembre 2026.