Vous avez plusieurs crédits en cours (immobilier, voiture, travaux, cartes de magasin) et vos mensualités pèsent trop lourd chaque mois ? Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, réunit tous vos prêts en un seul, avec une mensualité unique, plus légère. C'est un outil puissant pour retrouver du souffle dans votre budget, mais aussi, dans certains cas, pour dégager de quoi financer un nouveau projet. Notre rôle de courtier indépendant : étudier votre situation et trouver la banque qui vous propose la meilleure opération, en toute transparence.
En bref
- Une seule mensualité au lieu de plusieurs, souvent nettement plus basse, en allongeant la durée de remboursement.
- Deux régimes : si la part immobilière dépasse 60 % de l'opération, elle relève du crédit immobilier ; en dessous, du crédit à la consommation. Les protections diffèrent, et c'est à nous de vous orienter vers le bon montage.
- Une trésorerie possible : vous pouvez parfois emprunter un peu plus que le capital racheté pour financer un projet (travaux, apport). Ce montant est encadré et étudié au cas par cas.
- Un cadre légal protecteur : loi Lagarde, décret de 2016, délai de rétractation, taux d'usure.
- Attention au coût total : allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût global. Notre travail est de trouver le juste équilibre pour vous.
Angle 1 : réduire ses mensualités et respirer
C'est la raison la plus fréquente. Vous cumulez un prêt immobilier, un crédit auto, un prêt travaux et deux ou trois crédits renouvelables ? Chaque échéance tombe à une date différente, et le total ampute sérieusement votre reste à vivre. En regroupant l'ensemble en un seul prêt, sur une durée adaptée, votre mensualité globale peut baisser fortement, parfois de 30 à 50 %.
Le bénéfice est double : vous retrouvez du pouvoir d'achat tous les mois, et vous faites baisser votre taux d'endettement. Or ce taux, plafonné à 35 % des revenus par le Haut Conseil de Stabilité Financière, est justement ce que regardent les banques. Un endettement assaini, c'est un budget plus serein et une capacité d'emprunt qui se reconstitue.
Angle 2 : regrouper pour financer un projet immobilier
C'est le levier que peu de gens connaissent, et que nous utilisons souvent. Imaginons : il vous reste un prêt voiture avec une grosse mensualité sur quelques années. Cette mensualité gonfle votre taux d'endettement et vous empêche d'obtenir le prêt immobilier que vous visez.
En regroupant ce crédit voiture dans une opération plus longue, sa mensualité fond. Résultat : votre taux d'endettement redescend, et votre capacité à emprunter pour l'immobilier remonte. Dans certains cas, l'opération peut aussi inclure une trésorerie qui vient constituer une partie de votre apport.
La nuance à connaître, en toute honnêteté : utiliser une trésorerie de regroupement comme apport n'a rien d'automatique. La banque qui financera votre achat immobilier verra la dette de regroupement dans votre taux d'endettement, ce qui joue dans l'autre sens. Tout est une question d'équilibre et de chiffres : c'est exactement là qu'un courtier fait la différence, en simulant plusieurs scénarios pour trouver celui qui rend votre projet possible. On ne promet pas de miracle, on cherche le montage qui tient la route.
Ce que dit la réglementation
Le regroupement de crédits est strictement encadré, pour vous protéger :
- Le seuil des 60 % (décret n° 2016-607 du 13 mai 2016, articles L.314-10 à L.314-14 du Code de la consommation) : si la part de crédit immobilier dépasse 60 % du total regroupé, l'opération relève du régime du crédit immobilier, plus protecteur ; en dessous, c'est le régime du crédit à la consommation.
- La loi Lagarde impose une information claire et une notice détaillée, pour que vous compreniez précisément le coût et les conséquences avant de vous engager.
- Un délai de rétractation vous protège après la signature de l'offre.
- Le taux d'usure plafonne le taux que la banque peut vous appliquer.
En tant que courtier immatriculé à l'ORIAS, Groupe Apolline applique ce cadre à la lettre et vous conseille en toute indépendance.
Comment nous nous en occupons
- On fait le point sur l'ensemble de vos crédits, vos revenus et votre projet.
- On calcule votre taux d'endettement avant et après, et l'impact réel sur votre mensualité et votre capacité.
- On compare les banques partenaires pour trouver la meilleure opération, avec ou sans trésorerie.
- On monte le dossier et on gère les démarches jusqu'au déblocage des fonds.
Que vous soyez à Besançon, Dijon, Lons-le-Saunier, Dole ou dans le Pays de Gex, nos courtiers étudient votre situation gratuitement et sans engagement.
Pour étudier votre situation et négocier le meilleur regroupement, appuyez-vous sur notre accompagnement de courtage en prêt immobilier.
Questions fréquentes
Le rachat de crédit fait-il vraiment baisser mes mensualités ?
Oui, en regroupant vos crédits sur une durée plus longue, la mensualité globale baisse, souvent de façon importante. La contrepartie est un coût total plus élevé sur la durée : notre rôle est de trouver le bon équilibre entre allègement immédiat et coût global.
Peut-on inclure un crédit immobilier et des crédits à la consommation ensemble ?
Oui. Si la part immobilière dépasse 60 % du total, l'opération relève du crédit immobilier ; sinon, du crédit à la consommation. Les deux sont possibles, le montage change selon votre situation.
Puis-je récupérer de la trésorerie en plus lors du rachat ?
Souvent oui. Une trésorerie complémentaire peut être ajoutée pour financer un projet (travaux, apport). Elle est encadrée et plafonnée selon le type d'opération et la banque. Nous étudions ce qui est possible dans votre cas.
Puis-je utiliser cette trésorerie comme apport pour un achat immobilier ?
C'est envisageable, mais cela se juge au cas par cas : la banque qui finance l'achat tient compte de la dette de regroupement dans votre taux d'endettement. Nous simulons les scénarios pour voir si l'opération rend réellement votre projet finançable.
Pourquoi passer par un courtier pour un rachat de crédit ?
Parce que nous comparons les banques pour vous, calculons l'impact réel sur votre budget et votre capacité, vérifions le cadre légal applicable, et montons le dossier de A à Z. Vous gagnez du temps et vous évitez les mauvaises opérations.
Vos mensualités vous étouffent, ou un projet immobilier bloque à cause de vos crédits en cours ? Un simple bilan gratuit permet de voir ce qui est possible. Faites étudier votre situation par un courtier Groupe Apolline.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Sources : décret n° 2016-607 du 13 mai 2016 ; articles L.314-10 à L.314-14 du Code de la consommation.