L'assurance de votre prêt immobilier peut représenter jusqu'à un tiers du coût total de votre crédit. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais ni pénalité, et l'assurance de la banque est souvent jusqu'à quatre fois plus chère qu'un contrat équivalent en délégation. C'est l'un des rares postes où vous pouvez économiser plusieurs milliers d'euros sans rien changer à votre projet. Mais attention : le prix n'est pas le seul critère. La qualité des garanties compte tout autant, et c'est là que se joue la vraie différence. Notre rôle de courtier en assurance : trouver le contrat le moins cher et le mieux couvrant pour votre profil.
En bref
- Loi Lemoine : vous changez d'assurance emprunteur quand vous voulez, sans date anniversaire, sans frais, sans justification.
- Le contrat de la banque (dit « groupe ») est souvent jusqu'à 4 fois plus cher qu'une assurance individuelle à garanties équivalentes.
- Les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros, parfois plus de 15 000 € sur la durée du prêt.
- Le piège des contrats groupe : ils indemnisent souvent au réel (« indemnitaire »). Nous privilégions des contrats « forfaitaires », bien plus protecteurs.
- Questionnaire médical supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur remboursés avant vos 60 ans.
Le vrai piège : indemnitaire ou forfaitaire
C'est le point que presque personne ne regarde, et c'est pourtant le plus important. Beaucoup de contrats groupe des banques fonctionnent au mode « indemnitaire ». En cas d'arrêt de travail, l'assureur ne vous verse pas le montant prévu, mais seulement votre perte de revenus réelle. S'il vous reste des indemnités, un maintien de salaire ou d'autres ressources, il déduit, il discute, il paie moins.
Chez Groupe Apolline, nous mettons en place des contrats « forfaitaires ». La différence est simple : l'assureur verse le montant prévu au contrat, point. Sans éplucher vos autres revenus, sans négocier au moment où vous êtes le plus fragile.
Un prêt immobilier peut durer jusqu'à 25 ans. En 25 ans, on aimerait tous que personne ne tombe jamais d'un escabeau, ne se déchire jamais les ligaments croisés, ne se coince jamais les doigts dans une porte. La vie ne fonctionne pas comme ça. Et c'est précisément à ces moments-là que votre assurance doit vraiment vous couvrir, sans mauvaise surprise dans les petites lignes. On ne plaisante pas avec un engagement de 25 ans.
Pourquoi l'assurance de la banque coûte si cher
Quand vous signez votre prêt, la banque vous propose son contrat groupe : un tarif moyen, mutualisé sur tous ses clients. Pratique, mais rarement optimal, surtout si vous êtes jeune, non-fumeur ou en bonne santé. Un contrat individuel (la « délégation d'assurance ») calcule votre tarif sur votre profil, ce qui peut diviser le coût par deux ou par trois.
Comment nous nous en occupons
- On analyse votre contrat actuel : coût réel, et surtout mode d'indemnisation (indemnitaire ou forfaitaire).
- On compare les offres du marché adaptées à votre profil et à votre projet.
- On vérifie l'équivalence de garanties, indispensable pour que la banque accepte.
- On gère la résiliation et la substitution auprès de la banque, du début à la fin.
Que vous soyez à Besançon, Dijon, Lons, Dole ou dans le Pays de Gex, nos courtiers s'occupent de tout.
FAQ
Puis-je changer l'assurance de mon prêt à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à n'importe quel moment, sans frais, sans pénalité et sans attendre de date anniversaire. La seule condition est de proposer un contrat aux garanties au moins équivalentes.
Quelle différence entre une assurance indemnitaire et forfaitaire ?
Une assurance indemnitaire ne rembourse que votre perte de revenus réelle en cas d'arrêt, en déduisant vos autres ressources. Une assurance forfaitaire verse le montant prévu au contrat, quelle que soit votre situation. Le forfaitaire est bien plus protecteur, et c'est ce que nous privilégions.
Combien puis-je économiser en changeant d'assurance de prêt ?
Cela dépend de votre profil, mais l'assurance de la banque étant souvent jusqu'à 4 fois plus chère qu'un contrat individuel, les économies atteignent fréquemment plusieurs milliers d'euros, parfois plus de 15 000 € sur la durée du crédit.
Pourquoi passer par un courtier en assurance à Besançon ?
Parce que nous comparons le marché pour vous, vérifions l'équivalence de garanties exigée par la banque, contrôlons le mode d'indemnisation, et gérons toute la démarche de résiliation-substitution. Vous gagnez du temps et vous êtes bien couvert.
Dois-je remplir un questionnaire médical ?
Pas toujours. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur, dès lors qu'ils sont remboursés avant vos 60 ans.
Vous payez peut-être trop cher, ou vous êtes moins bien couvert que vous ne le croyez. Un simple comparatif suffit à le vérifier. Faites étudier votre assurance de prêt par un courtier Groupe Apolline.
Source : loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine). Dernière mise à jour : juillet 2026.